每日經(jīng)濟(jì)新聞
保險主筆 秦曉華每日經(jīng)濟(jì)新聞[2005-11-21]
面對禽流感疫情，近日，民生人壽保險公司和華安保險公司先后推出“人禽流感保險”，一時成為社會公眾關(guān)注的焦點。
但是，多位保險專家及資深人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，與其“臨時抱佛腳”購買這種單一保障的保險，還不如在平時就將保險規(guī)劃做好。一份完善的保險規(guī)劃，可以將禽流感、非典等突發(fā)的、階段性的傳染病風(fēng)險統(tǒng)統(tǒng)覆蓋在內(nèi)。
“人禽流感險”為單一保險
日前，民生人壽宣布，該公司首張“人禽流感險”保單已產(chǎn)生。每份保費100元或200元，保險合同生效10日后,一年之內(nèi)被保險人確診患人禽流感且由此身故，即賠付5萬元或10萬元，合同終止。
幾乎與此同時，華安保險也推出了“人禽流感險”，但價格便宜很多。條款約定，“被保險人如被國家衛(wèi)生防疫部門確定感染高致病性禽流感，即予以賠付。每份保險金額20萬元，保險費100元，保險期限一年?！?
需要注意的是，民生人壽的賠償條件是感染人禽流感并因此身故；華安保險的賠償條件是，只要被確診感染人禽流感疾病，即可獲賠。
與2003年非典疫情爆發(fā)時、各家保險公司推出的非典保險產(chǎn)品相類似，“人禽流感險”是單一保障的保險，對其他疾病或意外事件均不具備保障功能。
傳統(tǒng)保險大多覆蓋人禽流感
豐盛保險代理公司壽險顧問楊文梁認(rèn)為，與非典保險類似，“人禽流感險”也可以說是保險公司的“應(yīng)急”產(chǎn)品。真正有保障意識的消費者，不會在這種時候急著投保單項保險，而是在平時就應(yīng)做好保障規(guī)劃，將生活中的各項風(fēng)險防患于未然。
據(jù)了解，很多傳統(tǒng)保險產(chǎn)品雖未注明人禽流感在其保障范圍內(nèi)，但根據(jù)條款設(shè)置，如果因人禽流感發(fā)生風(fēng)險，保險公司同樣可以作出賠付。
保險產(chǎn)品通常分為定期壽險、終身壽險、醫(yī)療保險（費用報銷型和住院津貼型）、重大疾病險和意外險等幾類。
定期壽險和終身壽險是以被保險人身故為賠償條件的保險，并不因不同疾病導(dǎo)致的身故而有所區(qū)別。費用報銷型醫(yī)療保險，是根據(jù)實際住院發(fā)生的醫(yī)療費用進(jìn)行報銷；住院津貼型醫(yī)療保險，是根據(jù)實際住院的天數(shù)支付保險金，同樣不區(qū)分因何種疾病而住院接受治療。
傳統(tǒng)保險中未將人禽流感列入賠償范圍的只有重大疾病保險和意外險，而部分保險公司已經(jīng)對重大疾病險作出改良，使之能夠覆蓋類似人禽流感、非典的階段性流行傳染病的保障。
一般來說，消費者只要做好定期壽險、終身壽險、醫(yī)療保險、重大疾病險的保障組合，自然能夠應(yīng)付可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，而不必在某項流行疾病迫近的時候匆忙購買專項保險。
重疾險挑選有竅門
近年來非典、禽流感疫情的先后爆發(fā)，使得人們對重大疾病保險有了新的要求。由于重大疾病險只對保險合同中列明的20多種或30多種重大疾病有所保障，但隨著時間的遷移，很多新的疾病會不斷產(chǎn)生，如何讓保險對這些新產(chǎn)生的疾病依舊有保障功能呢？
目前，已有保險公司對可?！爸卮蠹膊 钡姆秶鞒鲂薷?，除了對已知的重大疾病加以列舉之外，還會加上有關(guān)“生命末期”或“末期疾病”的表述。
以國泰人壽保險公司的“關(guān)心二O二重大疾病健康保險”為例，規(guī)定“被保險人根據(jù)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)師診斷，認(rèn)定依目前醫(yī)療技術(shù)無法治愈且根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗，其平均存活期在六個月以下的疾病即為“生命末期疾病”，同樣在重大疾病險的理賠范圍以內(nèi)。
據(jù)了解，目前平安人壽、中?？德?lián)的重大疾病險中都有類似條款，保證了被保險人罹患嚴(yán)重的新病、怪病之后，同樣能得到賠償。
消費者在投保重大疾病保險時，不妨關(guān)心一下有無“生命末期”或“末期疾病”的相關(guān)條款，并以此作為選擇產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)之一。
“人禽流感險”缺乏精算基礎(chǔ)
同樣的“人禽流感險”保費支出，民生人壽保險公司和華安保險公司的保障額度卻相差四倍。
中央財經(jīng)大學(xué)保險系主任郝演蘇教授對保險公司的定價方法不以為然。他認(rèn)為，由于缺乏精算數(shù)據(jù)，“人禽流感險”很大程度上是“拍腦袋”而來，作秀成份不小。
根據(jù)世界衛(wèi)生組織記錄，迄今為止，全世界共報告100多人感染禽流感病例，其中60多人死亡。
郝演蘇認(rèn)為，如此少的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能構(gòu)成保險產(chǎn)品的精算基礎(chǔ)，“人禽流感險”的出爐實際上也反映出某些保險公司的管理現(xiàn)狀。
“反過來講，萬一因人禽流感發(fā)生大規(guī)模賠付，保險公司不但會把在這一險種所收的保費賠光，勢必還要動用其他險種的準(zhǔn)備基金，實際上是對其他客戶權(quán)益的侵犯?！焙卵萏K表示。
復(fù)旦大學(xué)保險系副主任徐培華教授則認(rèn)為，從營銷的角度講，保險公司在不同形勢下推出滿足客戶新需求的產(chǎn)品和服務(wù)，這是值得肯定的。
但前提是保單必須要經(jīng)過科學(xué)的設(shè)計，離開了這一前提，將難以真正保障客戶的利益。
(秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞)
量身定做大病保險
現(xiàn)代醫(yī)學(xué)告訴我們，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%，僅以癌癥為例，全世界每年有500萬人被奪去生命。因此重大疾病保險成為人們買保險時的首選。
市場上重大疾病保險主要有兩大類———消費型和返還型，前者每年繳費較少但不返還，后者雖然返還但所需繳費較多。那么我們應(yīng)如何選擇呢？下面從四個方面對這兩類大病保險作比較。
繳費方式消費型：每期繳費不同，前期用較少的保費獲得較高的保障，但繳費壓力會隨著年齡增長而增加；同時繳費期限長，若保障至65歲，交費也應(yīng)延至65歲。
返還型：每期繳費固定，且在繳費期完后仍然有保障。例如，30歲投保繳保費至50歲，在這之后不需交費，但一直擁有保障。缺點是前期相同的保障，保費卻相對較高。
保險期限消費型：保險期限最長至65周歲。但對老人來說，65歲以后可能更需要保障。
返還型：保險期限一直到80歲以后甚至終身。
是否續(xù)保消費型：每年核保一次，意味著隨著年齡增長，承保的風(fēng)險也在加大，也許到了某一年就會被拒保。優(yōu)點是比較靈活，可選擇不續(xù)保，也可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險。
返還型：只要在投保時核保通過，就可保證續(xù)保，直到保險期限結(jié)束。缺點是一旦投保，必須續(xù)保，否則只有退保，會受到不少損失。
適合人群消費型：更適合20周歲到35周歲保險意識強(qiáng)、需要保額高的中青年人群。因為該險繳費壓力不大，又可獲得高額保障。
返還型：35周歲至45周歲時，消費型在保費方面已經(jīng)不占明顯優(yōu)勢，尤其過了40歲，消費型大病險的保費大幅提升，而返還型繳費的提高比例卻相對不高，且有儲蓄性質(zhì)。
總之，由于每個人自身條件和需求千差萬別，沒有哪類保險一定“好”與“不好”。應(yīng)充分考慮自身需求和以上提到的各個要點，選擇最適合自己的健康保障。
