每日經(jīng)濟(jì)新聞
保險(xiǎn)主筆 秦曉華每日經(jīng)濟(jì)新聞[2005-11-21]
面對(duì)禽流感疫情，近日，民生人壽保險(xiǎn)公司和華安保險(xiǎn)公司先后推出“人禽流感保險(xiǎn)”，一時(shí)成為社會(huì)公眾關(guān)注的焦點(diǎn)。
但是，多位保險(xiǎn)專家及資深人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，與其“臨時(shí)抱佛腳”購買這種單一保障的保險(xiǎn)，還不如在平時(shí)就將保險(xiǎn)規(guī)劃做好。一份完善的保險(xiǎn)規(guī)劃，可以將禽流感、非典等突發(fā)的、階段性的傳染病風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)覆蓋在內(nèi)。
“人禽流感險(xiǎn)”為單一保險(xiǎn)
日前，民生人壽宣布，該公司首張“人禽流感險(xiǎn)”保單已產(chǎn)生。每份保費(fèi)100元或200元，保險(xiǎn)合同生效10日后,一年之內(nèi)被保險(xiǎn)人確診患人禽流感且由此身故，即賠付5萬元或10萬元，合同終止。
幾乎與此同時(shí)，華安保險(xiǎn)也推出了“人禽流感險(xiǎn)”，但價(jià)格便宜很多。條款約定，“被保險(xiǎn)人如被國家衛(wèi)生防疫部門確定感染高致病性禽流感，即予以賠付。每份保險(xiǎn)金額20萬元，保險(xiǎn)費(fèi)100元，保險(xiǎn)期限一年?！?
需要注意的是，民生人壽的賠償條件是感染人禽流感并因此身故；華安保險(xiǎn)的賠償條件是，只要被確診感染人禽流感疾病，即可獲賠。
與2003年非典疫情爆發(fā)時(shí)、各家保險(xiǎn)公司推出的非典保險(xiǎn)產(chǎn)品相類似，“人禽流感險(xiǎn)”是單一保障的保險(xiǎn)，對(duì)其他疾病或意外事件均不具備保障功能。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)大多覆蓋人禽流感
豐盛保險(xiǎn)代理公司壽險(xiǎn)顧問楊文梁認(rèn)為，與非典保險(xiǎn)類似，“人禽流感險(xiǎn)”也可以說是保險(xiǎn)公司的“應(yīng)急”產(chǎn)品。真正有保障意識(shí)的消費(fèi)者，不會(huì)在這種時(shí)候急著投保單項(xiàng)保險(xiǎn)，而是在平時(shí)就應(yīng)做好保障規(guī)劃，將生活中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)防患于未然。
據(jù)了解，很多傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品雖未注明人禽流感在其保障范圍內(nèi)，但根據(jù)條款設(shè)置，如果因人禽流感發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣可以作出賠付。
保險(xiǎn)產(chǎn)品通常分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)（費(fèi)用報(bào)銷型和住院津貼型）、重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等幾類。
定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身故為賠償條件的保險(xiǎn)，并不因不同疾病導(dǎo)致的身故而有所區(qū)別。費(fèi)用報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)，是根據(jù)實(shí)際住院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷；住院津貼型醫(yī)療保險(xiǎn)，是根據(jù)實(shí)際住院的天數(shù)支付保險(xiǎn)金，同樣不區(qū)分因何種疾病而住院接受治療。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)中未將人禽流感列入賠償范圍的只有重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，而部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)對(duì)重大疾病險(xiǎn)作出改良，使之能夠覆蓋類似人禽流感、非典的階段性流行傳染病的保障。
一般來說，消費(fèi)者只要做好定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的保障組合，自然能夠應(yīng)付可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，而不必在某項(xiàng)流行疾病迫近的時(shí)候匆忙購買專項(xiàng)保險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)挑選有竅門
近年來非典、禽流感疫情的先后爆發(fā)，使得人們對(duì)重大疾病保險(xiǎn)有了新的要求。由于重大疾病險(xiǎn)只對(duì)保險(xiǎn)合同中列明的20多種或30多種重大疾病有所保障，但隨著時(shí)間的遷移，很多新的疾病會(huì)不斷產(chǎn)生，如何讓保險(xiǎn)對(duì)這些新產(chǎn)生的疾病依舊有保障功能呢？
目前，已有保險(xiǎn)公司對(duì)可保“重大疾病”的范圍作出修改，除了對(duì)已知的重大疾病加以列舉之外，還會(huì)加上有關(guān)“生命末期”或“末期疾病”的表述。
以國泰人壽保險(xiǎn)公司的“關(guān)心二O二重大疾病健康保險(xiǎn)”為例，規(guī)定“被保險(xiǎn)人根據(jù)本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)師診斷，認(rèn)定依目前醫(yī)療技術(shù)無法治愈且根據(jù)醫(yī)學(xué)及臨床經(jīng)驗(yàn)，其平均存活期在六個(gè)月以下的疾病即為“生命末期疾病”，同樣在重大疾病險(xiǎn)的理賠范圍以內(nèi)。
據(jù)了解，目前平安人壽、中?？德?lián)的重大疾病險(xiǎn)中都有類似條款，保證了被保險(xiǎn)人罹患嚴(yán)重的新病、怪病之后，同樣能得到賠償。
消費(fèi)者在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，不妨關(guān)心一下有無“生命末期”或“末期疾病”的相關(guān)條款，并以此作為選擇產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)之一。
“人禽流感險(xiǎn)”缺乏精算基礎(chǔ)
同樣的“人禽流感險(xiǎn)”保費(fèi)支出，民生人壽保險(xiǎn)公司和華安保險(xiǎn)公司的保障額度卻相差四倍。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇教授對(duì)保險(xiǎn)公司的定價(jià)方法不以為然。他認(rèn)為，由于缺乏精算數(shù)據(jù)，“人禽流感險(xiǎn)”很大程度上是“拍腦袋”而來，作秀成份不小。
根據(jù)世界衛(wèi)生組織記錄，迄今為止，全世界共報(bào)告100多人感染禽流感病例，其中60多人死亡。
郝演蘇認(rèn)為，如此少的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能構(gòu)成保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算基礎(chǔ)，“人禽流感險(xiǎn)”的出爐實(shí)際上也反映出某些保險(xiǎn)公司的管理現(xiàn)狀。
“反過來講，萬一因人禽流感發(fā)生大規(guī)模賠付，保險(xiǎn)公司不但會(huì)把在這一險(xiǎn)種所收的保費(fèi)賠光，勢(shì)必還要?jiǎng)佑闷渌U(xiǎn)種的準(zhǔn)備基金，實(shí)際上是對(duì)其他客戶權(quán)益的侵犯?！焙卵萏K表示。
復(fù)旦大學(xué)保險(xiǎn)系副主任徐培華教授則認(rèn)為，從營(yíng)銷的角度講，保險(xiǎn)公司在不同形勢(shì)下推出滿足客戶新需求的產(chǎn)品和服務(wù)，這是值得肯定的。
但前提是保單必須要經(jīng)過科學(xué)的設(shè)計(jì)，離開了這一前提，將難以真正保障客戶的利益。
(秦曉華 每日經(jīng)濟(jì)新聞)
量身定做大病保險(xiǎn)
現(xiàn)代醫(yī)學(xué)告訴我們，人一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72%，僅以癌癥為例，全世界每年有500萬人被奪去生命。因此重大疾病保險(xiǎn)成為人們買保險(xiǎn)時(shí)的首選。
市場(chǎng)上重大疾病保險(xiǎn)主要有兩大類———消費(fèi)型和返還型，前者每年繳費(fèi)較少但不返還，后者雖然返還但所需繳費(fèi)較多。那么我們應(yīng)如何選擇呢？下面從四個(gè)方面對(duì)這兩類大病保險(xiǎn)作比較。
繳費(fèi)方式消費(fèi)型：每期繳費(fèi)不同，前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，但繳費(fèi)壓力會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增加；同時(shí)繳費(fèi)期限長(zhǎng)，若保障至65歲，交費(fèi)也應(yīng)延至65歲。
返還型：每期繳費(fèi)固定，且在繳費(fèi)期完后仍然有保障。例如，30歲投保繳保費(fèi)至50歲，在這之后不需交費(fèi)，但一直擁有保障。缺點(diǎn)是前期相同的保障，保費(fèi)卻相對(duì)較高。
保險(xiǎn)期限消費(fèi)型：保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)至65周歲。但對(duì)老人來說，65歲以后可能更需要保障。
返還型：保險(xiǎn)期限一直到80歲以后甚至終身。
是否續(xù)保消費(fèi)型：每年核保一次，意味著隨著年齡增長(zhǎng)，承保的風(fēng)險(xiǎn)也在加大，也許到了某一年就會(huì)被拒保。優(yōu)點(diǎn)是比較靈活，可選擇不續(xù)保，也可以在2年、3年后重新附加上這份重疾險(xiǎn)。
返還型：只要在投保時(shí)核保通過，就可保證續(xù)保，直到保險(xiǎn)期限結(jié)束。缺點(diǎn)是一旦投保，必須續(xù)保，否則只有退保，會(huì)受到不少損失。
適合人群消費(fèi)型：更適合20周歲到35周歲保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、需要保額高的中青年人群。因?yàn)樵撾U(xiǎn)繳費(fèi)壓力不大，又可獲得高額保障。
返還型：35周歲至45周歲時(shí)，消費(fèi)型在保費(fèi)方面已經(jīng)不占明顯優(yōu)勢(shì)，尤其過了40歲，消費(fèi)型大病險(xiǎn)的保費(fèi)大幅提升，而返還型繳費(fèi)的提高比例卻相對(duì)不高，且有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。
總之，由于每個(gè)人自身?xiàng)l件和需求千差萬別，沒有哪類保險(xiǎn)一定“好”與“不好”。應(yīng)充分考慮自身需求和以上提到的各個(gè)要點(diǎn)，選擇最適合自己的健康保障。
