新華網(wǎng)太原１２月２７日電 題：民間信貸公司 可否導(dǎo)地下資金“狂流”入三農(nóng)“旱渠”？
記者 王炤坤 陳忠華 高風(fēng)
?。保苍拢玻啡?，在中國(guó)近代銀行發(fā)祥地山西省平遙縣，“日升隆”“晉源泰”兩家以明清票號(hào)方式命名、民間完全出資的商業(yè)性小額貸款有限公司揭牌。十家農(nóng)戶當(dāng)場(chǎng)拿到了首批貸款。民間小額信貸公司，這個(gè)全新的金融組織帶著無(wú)限憧憬和不少顧慮進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。人們期望著由此打破“三農(nóng)”金融的真空，并有助于引導(dǎo)和規(guī)范我國(guó)龐大的地下融資。民間商業(yè)信貸公司能不辱使命嗎？
身負(fù)雙重使命 導(dǎo)“狂流”入“旱渠”
當(dāng)前，我國(guó)金融面臨著尷尬境地：一方面農(nóng)村出現(xiàn)金融“真空”，三農(nóng)發(fā)展嚴(yán)重“貧血”。僅據(jù)山西省銀監(jiān)局的調(diào)查，２００１年到２００４年，山西省某農(nóng)業(yè)縣農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款受益面僅為１９．６％，一半多有貸款需求的農(nóng)戶求貸無(wú)門；加上國(guó)有商業(yè)銀行大量資金上存和郵政儲(chǔ)蓄的“吸儲(chǔ)器”作用，加劇了農(nóng)村資金的外流。
另一方面，我國(guó)地下融資規(guī)模龐大，據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)的專項(xiàng)調(diào)查估計(jì)約有８０００億元之巨。地下資金就像暗中涌動(dòng)的狂流，不時(shí)以高利貸、地下錢莊和非法集資形式入市牟利，不僅擾亂金融秩序，而且削弱國(guó)家宏觀調(diào)控。把民間信貸“狂流”納入農(nóng)村地區(qū)的“旱渠”亟待金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。
經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期醞釀，央行今年批準(zhǔn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)設(shè)立一種新型金融機(jī)構(gòu)——民間商業(yè)性小額信貸組織，首先在山西、貴州、四川、陜西、內(nèi)蒙古等５省、區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。央行通過(guò)這類新型金融組織，既能為貧困人口發(fā)展經(jīng)濟(jì)提供相對(duì)較高利率但十分便利的小額貸款，同時(shí)又能有效確保其自身的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展?！叭绻晒?，那對(duì)中國(guó)金融市場(chǎng)而言，將是一場(chǎng)不亞于國(guó)有銀行改革、農(nóng)信社改革的重大金融變革?！敝袊?guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院副院長(zhǎng)孔祥智說(shuō)。
規(guī)定動(dòng)作多樣 各方期許不一
今年５月份央行首次明確將在山西等省區(qū)農(nóng)村探索建立一種由民間資本全額出資，暫時(shí)“只貸不存”的小額信貸機(jī)構(gòu)。央行對(duì)試點(diǎn)地區(qū)成立小額信貸的具體模式?jīng)]有作出限制和規(guī)定，鼓勵(lì)探索。直到年底，各地按兵不動(dòng)。但在山西省的試點(diǎn)地區(qū)平遙縣，由民間融資建立的商業(yè)小額信貸公司已揭開(kāi)面紗，業(yè)內(nèi)稱為“平遙模式”。
平遙縣小額信貸試點(diǎn)工作實(shí)施小組組長(zhǎng)、副縣長(zhǎng)溫啟華說(shuō)，“平遙模式”是以３至５個(gè)發(fā)起人組建一個(gè)產(chǎn)權(quán)明晰、自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展的商業(yè)小額信貸公司，先領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照經(jīng)營(yíng)，待發(fā)展到一定規(guī)模后，申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)許可證。１２月１８日，通過(guò)公開(kāi)招標(biāo)方式，先確定了兩家小額信貸公司投資人，總資本達(dá)到３３００萬(wàn)元。
溫啟華說(shuō)，平遙模式考慮的幾個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)是：第一，投資人是自然人，黨政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)及國(guó)家事業(yè)單位人員不能參與，發(fā)起人的資金必須是自然人的合法現(xiàn)金；每個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)起人應(yīng)有３至５人。第二，按照《公司法》設(shè)立有限責(zé)任公司，由縣工商局為其頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。第三，要求“三農(nóng)”貸款比例不得低于７０％，重點(diǎn)以種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)村流通業(yè)、農(nóng)村中介服務(wù)和其他農(nóng)村社會(huì)事業(yè)的生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者為貸款對(duì)象。貸款金額，單戶金額最多不得超過(guò)１０萬(wàn)元，其中５萬(wàn)元以下的農(nóng)戶貸款比例不得低于７５％。貸款利率在不超過(guò)國(guó)家利率４倍的幅度內(nèi)自主浮動(dòng)定價(jià)。第四，資本金不得低于１５００萬(wàn)元，資本充足率不得低于８％。
對(duì)于商業(yè)小額信貸公司這個(gè)“金融家庭”新成員，各界期許不一。國(guó)家和政府更多地希望它能填補(bǔ)城鄉(xiāng)金融溝塹，忠實(shí)服務(wù)“三農(nóng)”；央行更多希望它能與農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范和引導(dǎo)地下金融走向陽(yáng)光地帶，有利宏觀調(diào)控；而作為發(fā)起人的老板們則看重的是投資前景。
擁有上億元資產(chǎn)的平遙“晉源泰”小額信貸有限公司董事長(zhǎng)韓士恭說(shuō)：“信貸公司風(fēng)險(xiǎn)雖然大，但不用像工業(yè)企業(yè)那樣涉及設(shè)場(chǎng)地、土地、環(huán)保等問(wèn)題，涉及的面不寬，只是流動(dòng)資金占用多。主要是信用，百姓認(rèn)識(shí)你了，信任你了，就可以做大了?！?
人民銀行太原中心支行副行長(zhǎng)郭保民說(shuō)，商業(yè)化小額貸款公司，一定要體現(xiàn)商業(yè)化和盈利性，不是政府說(shuō)了算，不是監(jiān)管部門說(shuō)了算，更不是哪個(gè)股東說(shuō)了算，一定要做到市場(chǎng)和股東大會(huì)說(shuō)了算。
憧憬無(wú)限夢(mèng) 只是顧慮多
對(duì)于韓士恭這一代“新晉商”，今天毅然選擇以千萬(wàn)元試水金融，遠(yuǎn)非看重當(dāng)前的小額信貸公司。韓士恭等人坦言，他們渴望著像祖先一樣做杰出的民間銀行家?！皣?guó)家開(kāi)放金融市場(chǎng)，首先應(yīng)當(dāng)向內(nèi)資開(kāi)放，我們從服務(wù)‘三農(nóng)’開(kāi)始做起，證明社會(huì)需要民間銀行?！?
但專家指出，民間商業(yè)性小額信貸管理與當(dāng)前的貸款通則、擔(dān)保法、商業(yè)銀行法等內(nèi)容都有一定沖突。對(duì)它的發(fā)展，在央行和銀監(jiān)局沒(méi)有確定相關(guān)制度前，仍有不少疑問(wèn)讓投資者們心憂：
首先，如何保障資金來(lái)源的可持續(xù)性。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，央行目前暫定這類機(jī)構(gòu)“只貸不存”，不允許其吸收存款。但從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，允許吸收公眾存款，是小額信貸機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展的必要條件之一。只靠發(fā)起人的資本金和有限的捐助資金，這種小額貸款組織也只能停留在試點(diǎn)階段。有關(guān)專家認(rèn)為，在經(jīng)營(yíng)規(guī)范、條件成熟的時(shí)候，商業(yè)小額信貸公司可以轉(zhuǎn)為銀行，進(jìn)行更大范圍的融資?！捌竭b模式”目前也允許在有條件的情況下積極爭(zhēng)取國(guó)外機(jī)構(gòu)的資金、各種捐贈(zèng)資金、政府扶持資金和人民銀行再貸款。
其次，小額信貸機(jī)構(gòu)如何監(jiān)管。作為一種具有商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，小額信貸公司必須納入金融監(jiān)管，力避重走類似農(nóng)村基金會(huì)的老路，但是目前銀監(jiān)會(huì)仍未出臺(tái)相關(guān)的監(jiān)管辦法。溫啟華說(shuō)，小額信貸監(jiān)管之難在于，既要有效調(diào)動(dòng)投資者的積極性，又要合理控制風(fēng)險(xiǎn)。為了控制委托業(yè)務(wù)過(guò)度擴(kuò)張導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)集中，小額信貸公司不良資產(chǎn)超過(guò)１０％時(shí)，停止其辦理委托貸款業(yè)務(wù)?！跋拗迫菀资┗蓦y”。為了提高投資者積極性，平遙縣提出在試點(diǎn)期間可以比照農(nóng)信社改革的政策，享受稅收等方面同等優(yōu)惠政策，但這些涉及稅務(wù)基本政策，同樣需要國(guó)家權(quán)威部門做出界定。此外，商業(yè)小額信貸公司的定價(jià)利率、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)地域等問(wèn)題都是亟須明朗化的“關(guān)鍵詞”。
盡管有諸多懸疑，但央行的指導(dǎo)和支持是十分明確的。郭保民說(shuō)，民間商業(yè)化信貸公司只要堅(jiān)持“積極、慎重、穩(wěn)妥”六字方針，今日“新生兒”就會(huì)成為明日農(nóng)村金融生力軍。人民銀行將在個(gè)人資信信息、財(cái)務(wù)管理、報(bào)表等業(yè)務(wù)上給予積極指導(dǎo)。（完）
